Хорошая кредитная история – зачем она нужна

В нескольких статьях Занимаем.ру мы достаточно подробно рассказали о том, что такое «кредитная история», что такое БКИ, как контролировать собственную историю. Сегодня поговорим о том, какие выгоды вам дает хорошая кредитная история.

Давайте определимся с терминологией. На мой взгляд, кредитная история бывает четырех видов.

Идеальная – по всем кредитам, которые вы брали или имеете сейчас, вы платите четко по графику (или раньше срока, или даже досрочно) – другими словами, придраться не к чему.

Хорошая история – вот тут начинается некоторое разночтение. С точки зрения нормативных актов Банка России, плохой признается кредит, по которому нарушение графика платежей более 30 дней. А что с хорошим кредитом? В принципе, у каждого банка свое понимание «хорошей кредитной истории» (включается и, так называемый, «человеческий» подход). Я, например, сталкивался с ситуацией, когда заемщик считался «хорошим», если в течение года у него было не более трех просрочек и максимальный срок задержки платежа – не более пяти дней. Естественно, банки заранее это никому не озвучивают, я это узнал совершенно случайно. Но, для чего я вам это рассказываю? К тому, что если у вас и были разовые незначительные просрочки, то не надо думать, что «всё... кредит мне не дадут». Вполне возможно, что с точки зрения конкретного банка, вы окажетесь хорошим заемщиком. С другой стороны, некоторые банки предпочитают не работать с клиентами, которые выплачивают кредит с опережением графика (считается, что вы лишаете банк прибыли).

Плохая кредитная история – у вас были серьезные длительные просрочки по ранее взятым кредитам.

Отвратительная – у вас есть просроченные непогашенные кредиты.

Ну, а теперь – самое главное. Какие привилегии получают обладатели хорошей и идеальной кредитной истории?

Если вы обратитесь в банк, в котором у вас эта самая положительная кредитная история, то плюсов будет несколько.

Во-первых, банк будет очень рад, что вы обратились к нему снова. Соответственно, можно ожидать выгодных предложений и поощрений в будущем специально для вас.

Во-вторых, пакет документов по кредиту может оказаться гораздо меньше, чем для нового заемщика.

В-третьих, сроки рассмотрения заявки будут гораздо меньше (даже чисто технически не надо будет заново заносить ваши данные в компьютерные системы).

В-четвертых, самое главное, сколько я ни смотрел условий кредитования – процентная ставка по кредиту будет на 1-2 процента годовых меньше, чем по стандартным предложениям кредитования. Хотя у некоторых банков нет четкого указания на стандартную ставку, и для каждого заемщика она рассчитывается индивидуально, в таких случаях сложно определить, что хорошая кредитная была учтена.

Кстати, при обращении в новый банк, если это предусмотрено условиями кредитования, обладателю хорошей кредитной истории предложат более низкую процентную ставку. Но вам лучше подтвердить свою хорошую кредитную историю справками их тех банков, где вы благонадежно исполняли свои кредитные обязательства. Кстати, будьте готовы ответить на вопрос: «а если у вас в таком-то банке хорошая кредитная история, то почему вы не обратились туда за кредитом снова?». Вполне логичный ответ может быть: «у вас условия по кредиту лучше, чем в том банке».

Что же делать тем, у кого не «отвратительная», а «плохая» кредитная история?

Ну, во-первых, нет смысла обращаться за кредитами в банки, в которых вы сами испортили себе кредитную историю. Однозначно надо идти в другие банки и надеяться, что либо они работают с разными бюро кредитных историй и сведения о ваших проблемных кредитах не станут известны этому банку, либо в силу каких-то причин «закроют глаза» на ваши бывшие проблемы. Обычно так делают банки, которые только что открылись на вашей территории или те, кто проводят агрессивную маркетинговую компанию (куда ни глянь – везде реклама кредитов этого банка). 

Еще один вариант (если вам нужен кредит на приобретение конкретной вещи или автомобиля) – это обращаться за рассрочкой, которая предоставляется непосредственно продавцом (многие магазины такое делают, автомобильные салоны тоже предлагают рассрочку за свой счет, застройщик квартир последнее время также помимо банковской ипотеки предлагают свои варианты рассрочки).

Что делать тем у кого «отвратительная» кредитная история? Вполне вероятно, что вы уже попали в «особые» неформализованные базы данных злостных неплательщиков (черные списки, так сказать) и, скорее всего, вам в кредитах будут отказывать. Хотя вы можете пробовать и тактику заемщиков с плохой кредитной историей.

В завершении еще раз подчеркнем, что беречь свою кредитную историю безусловно надо, контролировать её достоверность, по возможности, тоже. Даже, если у вас были небольшие просрочки по платежам, не стоит отчаиваться, варианты получения кредитов (займов, рассрочек) у вас все равно есть.