Почему банки отказывают в кредите и как повысить свои шансы
Ещё статьи по теме
Плохая репутация
Законодательно термин «плохая кредитная история» никак и нигде не определен – каждый банк определяет это по-своему. Одно можно сказать точно – сегодня банки склонны считать «плохой» даже такую репутацию, которая в 2014 году воспринималась бы еще как «нормальная» или даже «хорошая».«Отвратительная репутация» - имеется в виду, что у гражданина на момент подачи заявки на кредит есть непогашенный просроченный долг. Аналогичной будет считаться ситуация, если займ погашен, но был просрочен, и в итоге задолженность была взыскана судебными приставами. К этой же категории относится и банкротство физического лица (по своей инициативе либо по инициативе кредиторов – не имеет значения).
«Плохая репутация» – если заявитель сейчас не имеет просрочек по действующим займам (или погасил их полностью), НО в бюро кредитных историй содержится информация о том, что были просрочки – хотя бы и на один день, хотя бы и на один рубль. Если раньше банки считали, что просрочка до пяти дней – это «не страшно» и относили такую просрочку к так называемой «технической» (деньги от банкомата до ссудного счета долго шли или технический сбой был – «ну, с кем не бывает» – мы все понимаем). ТО сегодня большинство организаций такие «оплошности» «не прощает».
Какой бы «плохости» у заявителя ни была бы история – сегодня банк откажет только потому, что она не «хорошая».
Что делать в такой ситуации ? Искать способ погасить проблемные кредиты и ждать, когда ситуация в банковской сфере изменится.
«Пикантная особенность» - сегодня некоторые банки «настолько суровы» при оценке заемщиков, что считают отсутствие у него какой-либо истории поводом не выдавать кредит. То есть если вы ни разу в своей жизни не брали займ в банке – то «нечего вам его и давать».
Назовем это так «побочная неприятность» - заключается в том, что если у ваших близких родственников имеются проблемные долги, то и вам банки могут по этой причине отказать в предоставлении услуги, «на всякий случай» опасаясь, что вы берете средства, на самом деле, не для себя, а для погашения проблемного займа родственника.
Справедливости ради отмечу, что эти «опасения» банков более уместны в случае, если вы будете запрашивать потребительский кредит наличными или карту. В случае с целевым займом (автокредит или ипотека, например) опасаться за плохую репутацию родственников вряд ли придется.
Причины отказа в кредите:
Закредитованность
Этот термин ввели относительно недавно – года полтора назад. На самом деле, законодательно это никак не отмечено: ни сам термин, ни его измерение. Его все употребляют в контексте «много займов, взятых гражданином и обслуживаемых им одновременно» - другими словами, количество кредитов у человека.Весь 2014 год Банк России и другие государственные чиновники говорили о том, что население в России «слишком загружено долгами и с этим надо бороться». Банковское сообщество «упиралось», что дескать 5-6 кредитов у одного заемщика – это не так уж и много. Пока искали «истину, которая по-середине» - пришла рецессия и сегодня все учитывают количество действующих кредитов.
Сколько займов у человека считается «нормальным» - не скажет никто – у каждого банка это элемент скоринговой модели, которая держится в секрете. Одно можно утверждать точно – чем больше у человека действующих долгов – тем меньше шансы взять новый займ.
Так что, если у вас более пяти кредитов – есть смысл провести переговоры с банками их предоставившими или найти подходящую программу рефинансирования в другом банке.
Низкий или неподтвержденный доход
Это следующая немаловажная причина, почему не дают кредит, наряду с количеством действующих долгов. Скажем так – не так страшно количество, сколько нагрузка. Под "нагрузкой" следует понимать соотношение платежей по всем займам и дохода заемщика.Не секрет, что в последнее время в экономике не все хорошо – «со всех сторон» лезут новости о массовых сокращениях, снижениях или задержках выплат заработной платы. В этой связи опасения банков относительно будущей платежеспособности заемщиков «по объективным причинам» вполне обоснованы.
Соответственно, если у вас по документам невысокий доход, или вы не можете документально его подтвердить – вероятность отказа для вам достаточно велика. Да, банки ужесточили требования к пакету документов в части справок о доходах: если раньше можно было косвенно подтверждать свою финансовую состоятельность только наличием дорогостоящего имущества или частыми поездками за рубеж. То сегодня таких кредитов достаточно мало (или они очень дорогие), а по предлагаемым «общедоступным» программам вернулись старые знакомые всем справки по форме 2-НДФЛ. Многие банки теперь только их и принимают: а если нет 2-НДФЛ – значит не будет займа.
Как заранее понять, вы сильно закредитованы или нет? Увы, общей для всех банков формулы нет – скорее всего, у каждого свое понимание, но тем не менее, попробуем дать какие-то ориентиры. По гражданскому процессуальному кодексу судебные приставы «в случае чего» имеют право «отбирать» до 50 % вашего официального дохода. Вот вам и ориентир. То есть, если у вас сумма текущих платежей по действующим договорам превышает половину ежемесячного официального дохода – за новым займам можно не обращаться. У некоторых банков может быть и более жесткий (соответствующий нынешним суровым реалиям подход) – ограничение не половина дохода, а треть !
Если сейчас вы платите по кредитам меньше, то прикинуть сумму, на которую реально можно рассчитывать, очень просто: надо решить простое уравнение из второго класса средней школы – сумма ежемесячных платежей по действующим займам плюс сумма платежа по новому договору не должна превышать половину (для большей гарантии – треть) официального документально подтвержденного дохода. Сумму платежа всегда можно прикинуть в он-лайн калькуляторах на сайтах банков. Там же вы и увидите максимально доступный при такой сумме платежа размер займа.
Мало документов
Как мы уже писали ранее, ужесточение требований коснулось не только качества уже сформированной кредитной истории и доходов, но и пакета документов. Сейчас для рассмотрения заявки нужно предоставить и больше документов, и лучше. Что имеется ввиду?Кредит наличными только по паспорту придется поискать. Большинство банков требуют для рассмотрения заявки предоставить и паспорт, и второй документ, удостоверяющий личность из известного уже всем списка «вторых документов» (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН, полис обязательного пенсионного страхования, военный билет и т.д.) иначе кредит не дадут
Более жесткими стали требования и по подтверждению дохода во всех банках. Об этом мы писали в предыдущем абзаце. Большинство банков «убрали» возможность подтверждения дохода справкой по форме банка. «Вольность» осталась только для зарплатных клиентов – они могут вообще не подтверждать доход документально (обороты по зарплатной карте «говорят сами за себя»).
«Опасная» сфера деятельности
Что имеется ввиду ? Если раньше у банков был так называемый список «опасных профессий» (работники силовых структур, телохранители, охранники ЧОП, служащие МЧС – объективно лица, профессиональная деятельность которых связана с непосредственным риском потери здоровья и жизни), то сейчас в «зону риска» включают целые сектора экономики, работники в которых «не кредитуются в принципе».Что это за сферы? импорто-ориентированные компании, которые занимаются поставками из-за рубежа. В силу «особой» динамики курса национальной валюты перспективы продаж этих компаний на внутреннем рынке, согласитесь, достаточно туманны. Не буду «показывать пальцем», но лично мне, кажется, что это туристический бизнес и продажа иностранных автомобилей.
Вторая группа компаний – это те, кто мог (или рискует в ближайшее время) попасть под санкции «иностранных партнеров» нашей страны. Опасения банков в этом случае понятны – инвестиционные планы или планы продаж у таких компаний зависят от геополитики, спрогнозировать которую и повлиять на которую банки не имеют возможности.
Третья группа компаний – это те, кто по мнению банков больше всех подвержен экономической рецессии. Тут можно только гадать. Не исключу (опять таки – это мое личное мнение), что это может быть строительство и арендный бизнес.
Страховка и дополнительные услуги
На тему «обязательного» страхования при выдаче кредитов уже написано много. Банкам «по рукам ударили» достаточно сильно – так что сегодня никто не может навязать заемщику эту услугу. НО «настоятельно рекомендовать» может. Да, банковским работникам запрещено «навязывать» и даже «намекать», что , дескать, если вы не согласитесь на страховку, то в услуге «точно откажут». Об этом могут не говорить – специалисты этого могут и не знать, а на уровне скорринг-модели «взведен крыжик» : если не согласен страховаться – отказать.То же самое касается и вашей реакции на предложение банка воспользоваться дополнительными услугами, например, оформить дебетовую карту или подключить платное смс-информирование. Сегодня банки «теряют» процентные доходы, поэтому стремятся компенсировать снижение прибыли за счет комиссионных доходов. Кто-то скажет, что это проблема банков. И по-своему, будут правы. С другой стороны, покупка вами дополнительных услуг – это своего рода маркер лояльного отношения к банку – можно в связи с этим предполагать, что и банк в таком случае будет к вам более лоялен. В конце концов, вам никто не мешает на этапе оформления кредита согласиться на дополнительные для себя расходы, попользоваться пару месяцев, а потом прийти в банк и написать заявление – отказаться от этих услуг. Демонстрировать свою лояльность банку, после одобрения заявки, в общем-то незачем.
Так что, с одной стороны, вероятность получить отказ по кредиту сегодня, конечно же, больше, чем «вчера», тем не менее шансы есть и если все правильно сделать, то необходимый вам займ получить все таки можно.