Кредиты для бизнеса
Развитие предпринимательства подталкивает и сопутствующие сферы к росту. Так, на рынке банковских услуг можно заметить достаточно большое количество предложений по кредитованию сегмента малого и среднего бизнеса. О существующих программах, их помощи начинающим и действующим бизнесменам, мы поговорим с директором департамента по работе с малым и средним бизнесом АКБ «Инвестторгбанк» Александром Востриковым.
Занимаем.ру: На сайте вашего банка заявлено: «Мы не декларируем намерения - мы реально кредитуем бизнес». В чем преимущества ваших кредитных программ для малого и среднего бизнеса в сравнении с программами других банков?
Александр Востриков: Одно из достоинств наших программ в том, что мы рассматриваем заявки на кредиты на условиях, максимально учитывающих возможности предпринимателей, «заточенные» под клиента. Наши программы кредитования разработаны с учетом различных потребностей предпринимателей. Мы даем в кредит и небольшие суммы – до одного миллиона рублей – для микробизнеса, и крупные суммы – до 30 миллионов рублей – для предприятий из сегмента малого бизнеса.
Кроме того, банк кредитует бизнес на разные цели, в том числе приобретение основных средств и модернизацию, развитие новых направлений, реализацию энергоэффективных и инновационных проектов. В этом случае существенным преимуществом для заемщика является возможность привлекать долгосрочные кредиты до 10 лет и получать отсрочку по погашению основного долга. При этом «Инвестторгбанк» всегда принимает во внимание индивидуальные особенности бизнеса клиента и подбирает оптимальные способы финансирования и формы предоставления кредитного продукта, будь то разовый кредит, кредитная линия или банковская гарантия.
Следующий важный момент для клиента – оперативность. Любой запрос клиента, связанный с получением финансирования, в «Инвестторгбанке» рассматривается оперативно. Например, срок рассмотрения заявки на тендерный кредит – от трех до пяти рабочих дней.
Еще одним из преимуществ я бы назвал формирование комплексного предложения, проведение консультаций по всему комплексу банковских услуг, оказываемых корпоративным клиентам.
Хотелось бы подробнее узнать о таком заявленном достоинстве ваших программ, как выезд менеджера банка к заявителю для сбора необходимой информации в качестве альтернативы написания клиентом бизнес-плана. Как происходит эта процедура? Что собственнику бизнеса нужно подготовить к приезду вашего менеджера?
Процедура выезда менеджера банка к клиенту-заемщику выполняет две основные задачи. Первая – убедиться в наличии фактически действующего бизнеса заемщика, вторая – упростить для клиента процедуру сбора и предоставления необходимого пакета документов. Менеджер банка оперативно на месте ведения бизнеса собирает необходимую информацию, что поможет в принятии решения по кредиту. На базе собранной и проанализированной информации о бизнесе и предполагаемом залоге банк решает, выдавать ли кредит.
Собственник бизнеса готовит необходимую информацию на основании заранее высланного списка документов. Это правоустанавливающие документы и бумаги, подтверждающие деятельность компании.
Все ли собственники готовы принять кредитного специалиста? Насколько в принципе они открыты для такого формата работы? Можно ли действовать классическим образом, т.е. самостоятельно подготовить необходимую информацию и предоставить ее в банк на рассмотрение? Что в этом случае нужно отправить в банк?
Собственники малого бизнеса лояльно относятся к процедуре посещения места ведения бизнеса менеджером банка, открыто ведут диалог и максимально подробно рассказывают об особенностях своего предприятия. Клиент может подготовить и предоставить в банк информацию самостоятельно, но это не отменяет необходимости посещения менеджером банка места ведения бизнеса клиента для детализации полученной информации и ускорения принятия решения о кредитовании.
Александр, на какие суммы можно рассчитывать при обращении в Инвестторгбанк и под какие проценты?
Суммы кредитования – от 300 тысяч рублей до 30 миллионов рублей, процентные ставки варьируются от 12% до 14% по овердрафту, от 13,5% до 18,5% по «Арендодателю» и от 15% до 19% по остальным продуктам.
По вашему опыту, какая из программ наиболее востребована в сегменте малого и среднего бизнеса? Как вы считаете, почему?
Наиболее востребованными являются кредиты с суммами от трех до пяти миллионов рублей сроком до трех лет, так как основная масса заемщиков этого диапазона приходится на торговые компании, которые занимают до 60% в общем объеме портфелей кредитования малого и среднего бизнеса.
Вы предлагаете пять программ кредитования малого и среднего бизнеса. Расскажите, пожалуйста, вкратце об особенностях каждой из программ?
Начнем с продукта «Реалист». Эта программа дает возможность беззалогового кредитования до одного миллиона рублей, а также выдачи кредита на физическое лицо-собственника. Этот кредит не целевой, то есть может использоваться для увеличения объема оборотных средств, покупки оборудования, транспорта, недвижимости и на иные текущие нужды.
Еще одна программа в нашей линейке предложений для малого и среднего бизнеса - продукт «Практик». При выборе этого предложения сумма кредита может составлять от одного до пяти миллионов рублей сроком кредитования до трех лет. Программа предполагает гибкий подход к залоговому обеспечению (товары в обороте, транспорт, личное имущество и другое), а также возможность выдачи кредита на физическое лицо-собственника бизнеса, если сумма не превышает трех миллионов рублей.
Следующий продукт «Стратег» предлагает сумму кредита от пяти до 30 миллионов рублей сроком кредитования до 10 лет. Предоставляется в удобной для клиента форме (кредит или кредитная линия) с дифференцированным подходом к залоговому обеспечению.
Воспользовавшись продуктом «Арендодатель» можно получить кредит до 30 миллионов рублей на срок до 10 лет. Погашение обязательств по данному продукту планируется только из средств, полученных клиентом от сдачи в аренду закладываемых в обеспечение по кредиту объектов недвижимости.
Продукт «Овердрафт» - это стандартный кредитный продукт с суммой лимита до 15 миллионов рублей сроком кредитования до года и сроком траншей до 30 дней. Предполагает возможность установления авансового лимита овердрафта на основании кредитового оборота в других банках.
При выдаче кредита предпринимателям существуют ли ограничения по сфере деятельности, организационно-правовой форме, срокам существования бизнеса?
Кредиты выдаются как индивидуальным предпринимателям, так и юридическим лицам, зарегистрированным в любой организационно-правовой форме. Минимальный срок фактической деятельности заемщика должен быть от полугода до года в зависимости от продукта.
Расскажите, пожалуйста, о вашей работе по государственным программам поддержки малого и среднего бизнеса?
Мы активно сотрудничаем с МСП Банком. Совокупный объем предоставленного финансирования составил около четырех миллиардов рублей. Кроме того, наш банк взаимодействует с региональными гарантийными фондами поддержки малого бизнеса. Поручительство Фонда помогает взять кредит при отсутствии собственного достаточного обеспечения по нему или получить кредит в большем объеме.
Соблазн решить проблемы с помощью кредита очень велик (мы не говорим о расширении бизнеса). Наверное, это проще, чем найти реальную проблему и применить какие-то управленческие решения. Есть ли какие-то точные индикаторы, показывающие, что без заемных средств точно не обойтись?
Скорее есть показатели, в какой ситуации лучше не брать кредит. Например, если чистый долг больше годовой прибыли компании в 2-4 раза. В этой ситуации стоит тщательно взвесить необходимость привлечения кредита – есть ли у вас кадровый ресурс, рынки сбыта, возможность снижения издержек и так далее.
Как в принципе предпринимателю грамотно рассчитать кредитную нагрузку на функционирование предприятия?
Если упрощенно, то ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 70% его ежемесячной прибыли.
На сегодняшний день под влиянием политической и экономической ситуации банки неохотно кредитуют бизнес. Какие вы видите перспективы в этом направлении? Какова ситуация в вашем банке, снизился ли процент одобренных заявок?
Здесь больше стоит сделать акцент на увеличении стоимости фондирования для банков в нынешних текущих условиях, что подталкивает кредитные организации к увеличению процентных ставок по кредитам. При этом темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса останутся на прежнем уровне (около 15% в год). Ситуация в нашем банке не поменялась, процент одобрения кредитных заявок остается на достаточно высоком уровне.
Ольга Попова,
специально для Занимаем.ру