Эквайринг банковских карт

Под эквайрингом понимается техническая возможность принимать оплату за товары и услуги пластиковыми картами. В последнее время у банков чаще встречается термин «торговый эквайринг», т.к. обычно пластиковыми картами рассчитываются именно в сфере торговли.

Кто предлагает эквайринг

Формально договор эквайринга чаще всего заключается между банком и клиентом. Но на самом деле, эквайринг банк только «упаковывает» и продает, а обеспечивают непосредственно платежные системы (в нашей стране - это преимущественно Visa и MasterCard), у которых достаточно серьезные требования к банкам-агентам.

И так получается, что соответствовать этим требованиям удается только очень крупным банкам. В последнее время большинство банков отдают эту услугу на аутсорсинг, то есть отдают клиентов, которым нужен эквайринг специализированным расчетным компаниям. По такому пути уже пошел Альфа-Банк, я лично обратился к ним с вопросом об эквайринге, в итоге со мной связался представитель специализированной компании, официального агента платежных систем Visa и MsaterCard.

Тем не менее большинство крупных банков, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Русский Стандарт предлагают услугу эквайринга от своего имени. С точки зрения документации, тарифов и технических нюансов клиенту без разницы на кого заключен договор эквайринга, на банк или на специализированную компанию. Весь сервис в конечном счете предоставляется именно платежными системами, а банки и расчетные компании, по сути, выступают лишь агентами по продаже. Так что дальше по тексту мы будем оперировать термином «агент» подразумевая, что это или банк или специализированная эквайринговая компания.

Как «устроен» эквайринг

Зачем вам нужен эквайринг банковских карт? Только, чтобы иметь возможность принимать оплату за свои товары и услуги пластиковыми картами. Технически это решается одним из следующих образов.

Способ первый, к платежной системе подключается непосредственно ваш кассовый аппарат (надо заметить, что такой кассовый аппарат стоит ну очень недешево).

Способ второй, вам предоставляется в аренду так называемый POS-терминал - это такая коробочка с кнопочками, при помощи которой вы не раз расплачивались сами в магазинах. Он и обеспечивает прием платежей именно в адрес вашей организации. Подключается такой терминал или к стационарной телефонной линии, или к Интернету по Ethernet, или – фишка последнего времени – через каналы сотовой связи, внутрь терминала вставляется специальная SIM-карта, что позволяет носить этот терминал и собой в любую точку, и по залу – для удобства клиента.

Наконец, вы можете купить собственный терминал. Другое дело, зачем? Стоит POS-терминал минимум 15 000, а в аренду их предоставляют бесплатно.
Что удобно в России, так это то, что абсолютно все агенты предлагаю POS-терминалы, через которые можно расплачиваться и картами Visa, и картами MasterCard, и с магнитной полосой, и чиповой – причем любых банков. То есть, поставив себе POS-терминал, вы сможете принимать оплату пластиковых карт, выпущенных любыми банками. Единственными причинами, по которым платеж может не состояться – это либо отсутствие связи с сервером платежной системы (ну, бывают у них тоже иногда сбои), либо отсутствие денег на счету клиента – но это уже не Ваша проблема.

Что примечательно, клиенты могут рассчитываться и дебетовыми, и кредитными картами, выпущенными любыми российскими банками, причем вас, как продавца, совершенно не коснется, какой картой рассчитывается клиент, платежная система сама определит, есть ли доступные кредитные средства у клиента или нет. В зависимости от этого платеж и будет либо проведен, либо нет.

В последнее время стали появляться и более экзотичные способы приема оплаты пластиковыми картами.

Интернет-эквайринг – это когда у вас на сайте подгружается механизм оплаты пластиковыми картами прямо с сайта с обеспечением, необходимых технологий защиты. Понятное дело, что POS-терминал для такого способа оплаты не нужен. Интернет-эквайринг в основном интересен Интернет-магазинам.

Мобильные терминалы для эквайринга типа «Термит» - это специальной устройство, которое подключается к вашему сотовому телефону или смартфону через разъём наушников и позволяет оплачивать покупки в торговых сетях прямо с вашего телефона – по сути ваш телефон\смартфон\айфон становится переносным POS-терминалом. Стоит такая штучка около 1 000 рублей.

Кто может подключить себе эквайринг

Эквайринг предоставляется только юридическим лицам! Чтобы стать участников торгового эквайринга у вас обязательно должен быть открыт расчетный счет на юридическое лицо. Причем не имеет значения в каком банке у вас открыт расчетный счет, а в каком банке вы будете оформлять эквайринг. Если раньше, это было принципиально для банков (все «боролись» за остатки на расчетных счетах), то сейчас банки стремятся заработать на комиссионных, ну а для этого завлекают всех желающих уже без требования открывать расчетный счет у себя.

Чтобы стать участником эквайринговой сети, необходимо заключить договор с платежным агентом и получить свой уникальный номер, привязанный к вашему расчетному счету. В целях пресечения возможных мошенничеств с пластиковыми картами – не каждый желающий может «взять себе» POS-терминал. У банков и платежных компаний достаточно серьезный отбор участников. У вас потребуют копию договора аренды торговой точки, фотографии торговых площадей и т.д. – чтобы убедиться, что эквайринг будет использован по назначению.

После всех необходимых проверок и подписания всех необходимых документов (это может занять от одной недели до месяца), вам предоставят в аренду нужное вам количество POS-терминалов и помогут подключить (ну, или настроят ваше оборудование). Всё! Можно принимать оплату пластиковыми картами. При подтверждении клиентом оплаты (введение пин-кода или подписание чека) денежные средства в течение одного-двух дней списываются с пластиковой карты клиента и зачисляются на ваш расчетный счет.

Кстати говоря, в случае возврата товаров при помощи POS-терминала «спокойно» осуществляется возврат денежных средств – они обратно перечисляются с вашего расчетного счета на пластиковую карту клиента (при введении специально команды вами на POS-терминале).

Сколько стоит эквайринг

Теперь самое главное: сколько стоит такая удобная услуга? Скажу сразу – у всех агентов тарифы одинаковые. Видимо, это требование платежных систем.

Аренда POS-терминалов у всех бесплатная. Так что, если кто-то из агентов попытается взять с вас за аренду денег – поищите другого агента. Вы спросите: на чем же тогда все зарабатывают? На комиссии, которая удерживается с участника эквайринга. Да, увы, не ваш покупатель платит за удобство расчетов, а вы. Когда клиент рассчитывается у вас пластиковой картой, платежная система списывает с его карты деньги и перечисляет на ваш расчетный счет за минусом своей комиссии.

Тариф за эквайринг, то есть, размер комиссии также у всех одинаковый и зависит, в основном, от оборота по вашему POS-терминалу: чем больше у вас рассчитываются пластиковыми картами, тем меньше у вас будет комиссия. Максимальная комиссия (на старте сотрудничества) составляет около 1,9% платежа. Минимальная стоимость эквайринга может быть и ноль, но это у таких «монстров», как Ашан, IKEA – где обороты по платежам пластиковыми картами составляет миллиарды в день.

Кто-то скажет: ну, вот еще, оплачивать удобство расчетов за клиента… и так скидки им даем. С одной стороны – да. Но, с другой стороны, отказавшись от эквайринга, вы потеряете клиентов с кредитными картами, которые хотели бы у вас что-нибудь купить, да ушли снимать деньги в банкомат… и не вернулись…