Все о рефинансировании потребительских кредитов в других банках
Ещё статьи по теме
Как это работает
Для начала посмотрим, чем отличается рефинансирование от обычного кредита. А отличий здесь будет не так уж и много – по сути это тот же потребительский займ, выдаваемый для конкретной цели (погашения других задолжностей). Вот только пакет документов будет немного больше, ведь нужно предоставить документы по объекту перекредитования, включая и документы об остатке задолженности. Получить ссуду наличными вряд ли получится – банк, скорее всего, перечислит сумму задолженности сразу на ваш ссудный счет в другом банке, хотя некоторые организации выдают его и наличкой, но в этом случае позже нужно будет предоставить документы, подтверждающие полное гашение долга.
Шансы на одобрение напрямую зависят от качества кредитной истории, особенно это актуально в наше время, в условиях нестабильности экономики и огромной задолжности населения. При этом могут предъявляться требования к минимальному сроку гашения действующего займа и к остаточному сроку по договору.
Зачем это нужно
Интерес банков в предоставлении программ рефинансирования заключается в привлечении сторонних заемщиков, которые, к тому же успели проявить себя в этом качестве. А что же дает данная услуга их клиентам?
Во-первых, таким образом можно объединить несколько задолжностей в одину, что облегчит процедуру гашения и сэкономит время.
Во-вторых, можно снизить процентную ставку по займу. В-третьих, при помощи рефинансирования иногда можно решить проблему с просроченной задолженностью, хотя это уже гораздо сложней, да и на низкую ставку в этом случае рассчитывать не приходится.
При каких условиях можно воспользоваться данным вариантом? При решении задач «во-первых» и «во-вторых» важно очень тщательно все просчитать, чтобы в итоге переплата не получилась большей, чем раньше. Для этого лучше сравнивать абсолютно равнозначные условия (размер займа, его срок) и обязательно учесть все комиссии. Важно помнить, что при аннуитетной системе погашения кредита (которая сейчас является самой распространенной), в последние месяцы мы гасим практически только основной долг, ведь большая часть процентов выплачивается в первой половине срока. А вот при рефинансировании на этот основной долг вы снова начнете платить проценты, поэтому нецелесообразно делать рефинансирование к окончанию срока. И не забывайте, что такие параметры, как годовая и эффективная ставка не дадут вам полной картины, более наглядными и понятными будут такие абсолютные величины, как размер переплаты и сумма ежемесячного платежа (повторюсь, при равнозначных условиях).
Возможна и другая ситуация: ранее посильный ежемесячный платеж стал для вас тяжелым бременем, и его нужно снизить. Сделать это можно, увеличив срок займа. Тут, конечно, сравнить условия не получится, ориентироваться придется на размер ежемесячного взноса и ваши возможности.
Сложнее всего будет сделать сравнение при объединении нескольких долгов в один – ведь их сроки, ставки, размеры комиссий и пр. могут быть абсолютно разными. К тому же некоторые банки могут предложить сумму большую, чем размер задолженности, которую вы можете потратить по своему усмотрению. В этом случае, как и в предыдущем, ориентироваться нужно на сумму ежемесячного платежа и размер годовой ставки.
К слову сказать, можно, конечно, и обычный потребительский кредит оформить и за его счет погасить действующий, но здесь есть одно но – при его оформлении все действующие на этот момент ссуды попадут в статью расходов и уменьшат тем самым ваш доход, что, в свою очередь, уменьшит ваши шансы на одобрение.
Дмитрий ГурьевДО "Золотая Орда"
«Рефинансирование выгодно банкам. Это факт. Сами посудите: срок по старому договору подходит к концу, а тут вам звонит банк и предлагает перезаключить договор.»
Когда это не нужно
Но бывают и ситуации, когда рефинансирование потребительского кредита будет нецелесообразным, и от него лучше воздержаться. Как уже упоминалось выше, не стоит переоформлять договор к концу срока, когда основная часть платежа состоит из основного долга. Мало того, что вы начнете снова платить проценты на эту сумму, возможны еще и дополнительные расходы, например, в виде страхования.
Еще одна ситуация, хоть и нечастая – если займ был оформлен под залог. В этом случае к данной услуге тоже лучше не прибегать, ведь залог придется переоформлять, что сопряжено с дополнительными расходами. Также не получится переоформить кредит, если в договоре прописан мораторий на досрочное гашение.
Что ж, плюсов получается намного больше, чем минусов, главное грамотно подойти к этой процедуре, объективно оценив все за и против. Посмотрим, какие организации предоставляют данную услугу и какие условия предлагают клиентам.
Что предлагают банки
В условиях нынешней экономической ситуации многие банки пересмотрели свои кредитные продукты, и программы рефинансирования исчезли из их предложений. В Сбербанке не изъяли эту программу из своей линейки и предлагают перекредитоваться по ставке от 12,5% до 13,5% годовых на срок от 3 месяцев до 5 лет. Переоформить можно до пяти займов при условии, что срок жизни кредита составляет не менее 6 месяцев, а срок до полного погашения – не менее 3 месяцев. Также обязательным условием является своевременная оплата по задолжности в течение последних 12 месяцев или же в течение фактического срока жизни займа, если он меньше 12 месяцев.
Можно также периоформить задолжность и в Россельхозбанке по ставке от 11,5% годовых, на размер ставки повлияет не только срок, но и наличие или отсутствие обеспечения. На 6 процента ставка будет увеличена при отказе от страхования и еще на 3, если заемщик не подтвердит целевое использование средств. К самим долгам особых условий здесь не предъявляется. Одним из достоинств программ Россельхозбанка можно назвать дифференцированный график платежей, что снижает общую переплату, но сейчас встречается крайне редко.
Банк Москвы рефинансирует потребительские кредиты под 12,9-17% годовых на срок от 6 месяцев до 5 лет. Ставка может быть снижена для зарплатных клиентов банка и сотрудников корпоративных клиентов, а вот при неподтверждении о закрытии долга в течение месяца ставка увеличится на 5 пунктов. К самому же займу особых условий не предъявляется, кроме требования об отсутствии просроченной задолженности за последние 6 месяцев.
От 13,99% годовых обещает Бин банк, но ставка рассматривается индивидуально по каждому заемщику исходя из пакета документов и анализа его истории. Срок, как и в банке Москвы, от 6 месяцев до 7 лет. Есть определенные требования к переоформляемому долгу: срок его жизни должен быть не менее 3 месяцев, остаток задолженности по каждой ссуде (если их несколько) должен быть не менее 50 000 рублей. За весь срок действия кредита должна отсутствовать просроченная задолженность длительностью свыше 90 дней, а за последние 12 месяцев – свыше 30 дней.